本文摘要：居高不下的综合成本亲率早已沦为后遗症产险行业的众多顽疾。
居高不下的综合成本亲率早已沦为后遗症产险行业的众多顽疾。无论是上市巨头，还是中小险要企，都在竞争日益白热化的市场中大大减少投放。同时，管理漏洞导致的费用虚高也是公司管理层和监管层被迫认清的问题。
成本后遗症总结产险的2014年，成本是被迫特别强调的一个关键词。当寿险或许早已步入转好的轨道时，产险却陷于了高成本的泥潭。在去年年末的一次保险分析师会上，太保透漏2014年综合成本亲率下降中的3个百分点是由准备金调整带给的。
虽然影响只是重复使用的，但这让太保早已居高不下的综合成本率再一次忍受压力。根据2014年的半年报，太保的综合成本率为99.5%，同比下降1.9个百分点。
其中，在车险业务上，不受市场竞争和支付成本上升的影响，综合成本亲率超过100%，比上年同期下降0.2个百分点。在非车险业务上，不受支付减少影响，综合成本亲率97.5%，同比下降9.6个百分点。
而从综合成本亲率的主要包含看，在支付开支方面，由于支付成本增加，2014年上半年同比增加14.4%，其中非车险业务支付减少24.5%；而佣金手续费方面，手续费开支同比快速增长20.5%，主要原因是产险市场发展环境变化造成。特别是在是机动车险要的手续费开支同比快速增长高达24.9%。
这样的综合成本亲率让太保管理层脸上甚有些挂不住，太保董事长低国富称作“不光彩”，回应将高度重视，期望全方位管控成本。行业大哥人健财险去年上半年的综合成本亲率超过94.4%，同比有所下降。其中，赔付率由2013年上半年的61.5%下降0.9个百分点至2014同期的62.4%，除了车险、企业财产险，其他各险种赔付率都有所下降。
手续费佣金开支2014年上半年比2013年同期快速增长18.3%。五谷丰登产险2014年上半年综合成本率为94.4%。其中，赔付率为58.3%，同比上升1.9个百分点。
手续费开支由2013年上半年的51.17亿元减少43.4%至2014年同期的73.36亿元，手续费开支占到保险费收益的比例由2013年上半年的9.5%下降至2014年同期的10.7%。而从行业的整体平均水平来看，调查结果表明，早已相似100%的水平，这意味著保险公司业务早已相似亏损。多重因素在拒绝接受记者专访时，惠誉国际（香港）保险评级董事王长泰回应，“2010年以来财险业务快速增长开始下降，特别是在是车险业务方面，市场的竞争显得十分白热化，保险公司被迫缴纳更高的手续费和佣金才能取得业务。
2012年行业情况最差劲，2013至2014年有所改善，但是很不显著。”除了佣金费用率上升，在支付开支方面，除了2013年个别年份因根本性自然灾害导致赔付率下降外，由于代位追偿的成本上升，也让行业赔付率保持较高的水平。此外，明确到在财险公司业务中占有意味著地位的车险业务，保险公司在赔偿中缺乏市场的话语权，也是最重要因素。
一般来说情况下，车辆的修理成本中配件是最主要的包含，然而在4S店面前，保险公司却出了弱势群体。去年10月30日，中国保险行业协会、中国汽车修理行业协会公布国内少见车型零整比第二批研究成果，牵涉到18个车型。再加去年4月10日公布的第一批成果，两协会已公开发表透露了国内36个少见车型的近期零整比数据。从保险协会的透露表明，在第二次追加的18个车型中，整车零整比系数最低为719.75%，低于为230.98%，最高值是最低值的3.1倍，跟国际上平均值大约300%的水平来说，比较较高。
在一位财险资深业内人士显然，“产险行业的高费用率是一种管理能力低落的展现出，应该是监管甚至反腐败的重点。”事实上，虚构中介业务、违法收买手续费和佣金等暗箱操作者的不道德，导致保险公司成本费用虚高的情况，在业内早已屡屡遭监管机构的惩处，保险公司自身的管理模式也值得反思。
当然，财险公司在和低成本费用率做到斗争的过程中也获得了一些成果。例如，保险协会首批18个车型零整比研究成果公布之后，部分汽车厂商展开了配件价格调整，造成其中16个车型的零整比系数再次发生了变化，其中有11个车型上调了零整比系数。但是少数车型不存在只针对发动机、变速箱等低价值、较低替换频度的配件降价，而对保险杠等比较较低价值、低替换频度的配件降甚至涨价的现象，修理成本的减少并没相当大提高。从技术手段来说，太保和人健财险都在2014年中报中提到利用技术手段和管理模式提高，强化赔偿质量管控的策略。
例如，太保期望能持续减缓智能核赔系统、3G较慢赔偿系统、新一代车险赔偿核心系统的应用于，通过新技术强化赔偿质量管控。而人健财险在去年上半年的赔付率稍微上升，将原因归结其利用移动勘查定损系统和新的车险赔偿系统，提升后台人员对现场勘查定损的反对力度和管控水平，引进新的人伤案件赔偿模式，增强追偿业务管理，提高赔偿风险管控力度。同时，还有各家保险公司争相发力电商渠道，期望需要减少对中介渠道的倚赖，从而减少保单提供成本。
当然，新技术的应用于门槛较为较低，一旦各家保险公司都已完成了技术基础设施的改建升级，那么领先者的竞争优势将迅速消失，各家难道还不会陷于抢走市场的价格战。
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